Lån

Hva er egentlig et lån?

Et lån er en avtale mellom to parter hvor den ene parten kreditor låner ut et beløp eller en gjenstand til den andre parten debitor. Debitor påtar seg da en forpliktelse til å levere eller tilbakebetale lånet etter nærmere avtale.

Et lån vil da si at banken forplikter seg til å låne ut en pengesum imot kundens forpliktelser om å betale tilbake denne summen ved å følge en nedbetalingsplan. Det finnes forskjellige lånetyper og hovedsakelig så skilles det mellom lån med sikkerhet og lån uten sikkerhet.

Boliglån er den vanligste typen av lån med sikkerhet og forbrukslån er den vanligste typen av lån uten sikkerhet. Den mest utbredte typen lån er lån uten sikkerhet da den er mer tilgjengelig og mindre komplisert ettersom at man slipper unna en del papirarbeid og det er mindre lånebeløp.

Ulike typer lån

Det er viktig at man finner en låneform som er best tilpasset sitt behov når man ønsker å låne penger. Under ser du de vanligste låneformene:

  • Gjeldsbrevlån er det vanligste lånet i banken. Dette vil da si at man undertegner et gjeldsbrev hvor man erklærer å skylde penger.
  • Pantelån er direkte knyttet til en pantobligasjon. Pantobligasjonen er et dokument og et gjeldsdokument som sikrer kreditor pant i eiendom eller andre eiendeler.
  • Man tar gjerne opp et byggelån hvis man skal oppføre egen bolig. Etter at huset er ferdig vil man kunne ta opp et boliglån.
  • Lønnskontolån er penger som kommer inn på egen brukskonto eller andre brukerkontoer i bank, og gir tilgang til kortsiktige smålån eller en løpende mulighet til å kunne overtrekke lønnskontoen inntil et visst beløp.
  • Som navnet tilsier gir kredittkort kreditt ved kjøp av varer og andre tjenester.
  • Forbrukslån er lån uten sikkerhet som debitoren kan bruke til hva enn man vil. Normalt har forbrukslån høye effektive renter.

Låneeksempel fra Opp Finans, Zmarta, Bank Norwegian og yA Bank. Banker i vår sammenligningstjeneste.

For å få lån må du:
- være min. 21 år
- bodd i Norge min. 3 år
- inntekt på 200.000 kr før skatt
- ingen aktive nedbetalingsanmerkninger

Låneeksempel
- Eff. rente 14,90%
- 70.000 kr, 0/6 år
- Etabl. geb. 950 kr
- Termingebyr 50 kr
- Totalt 111.334 kr

Lån
Minimum 10.000 kr
Maximum 500.000 kr

For å få lån må du:
- være min. 18 år 
- inntekt på min. 120.000 kr
- ingen aktive betalingsanmerkninger

Låneeksempel
- Eff. rente 16,60%
- 70.000 kr, 0/6 år
- Etabl. geb. 950 kr
- Termingebyr 45 kr
- Totalt 115.745 kr

Lån
Minimum 5.000 kr
Maximum 500.000 kr

For å få lån må du:
- være norsk statsborger
- ha registrert lignet inntekt
- ingen aktive inkassosaker

LÅNEEKSEMPEL
- Eff. rente 17,80%
- 70.000 kr, 0/6 år
- Etabl. geb. 900 kr
- Termingebyr 30 kr
- Totalt 118.020 kr

Lån
Minimum 5.000 kr
Maximum 500.000 kr

For å få lån må du:
- være min. 23 år
- inntekt på min. 200.000 kr/året
- ingen aktive betalingsanmerkninger

LÅNEEKSEMPEL
- Eff. rente 17,68%
- 70.000 kr, 0/6 år
- Etabl. geb. 900 kr
- Termingebyr 30 kr
- Totalt 117.670 kr

Lån
Minimum 25.000 kr
Maximum 500.000 kr

Forskjellige krav å oppfylle når man vil låne penger

I løpet av de siste årene har de fleste banker gjort store innstramminger rundt godkjenning av søknader på forbrukslån og kredittkort lån. Dette er noe som er gjort for å passe på at færre folk havner i betalingsproblemer. Det er flere krav man må kvalifisere for å kunne søke om et forbrukslån. Forskjellige krav å oppfylle når man vil låne penger:

  • Betalingsanmerkninger
  • Hyppig endring av adresser
  • Alder
  • Stor variasjon i inntekt
  • Om du er selvstendig næringsdrivende
  • Lav inntekt

Inntekt er nødvendig for å få et lån da det kreves at man har en inntektskilde for å kunne betjene lånet sitt. Dette er noe som har blitt strammet inn av bankene de siste årene. Det er forskjellige krav mellom bankene på dette punktet.

Det stilles ofte krav til statsborgerskap og alder, ofte må man ha fylt 20 år og ha bodd i Norge et visst antall år eller eventuelt at man er en norsk statsborger. Bakgrunnen for krav på alder er blandt annet for å forhindre at unge mennesker tar opp unødvendig stor forbruksgjeld.

Banker opererer med krav om at man ikke kan ha pågående inkassosaker eller betalingsanmerkninger når man skal søke om forbrukslån i Norge. Dette skyldes av at disse anmerkningene vitner om at søkeren ikke har god nok kontroll over sin egen økonomi.

Låne penger

Det finnes ulike typer lån som hovedsakelig skilles mellom lån med sikkerhet og lån uten sikkerhet.

Lån med sikkerhet

Et lån med sikkerhet er forskjellig fra lån uten sikkerhet ved at lån med sikkerhet ofte har lavere renter enn lån uten sikkerhet. I tillegg til dette så er det nokså store forskjeller på de ulike betingelsene man vil få på de ulike lånene. Hvis man kan vise at man har gode muligheter til å betale tilbake pengene som man ønsker å låne, desto billigere og enklere er det å låne penger i banken.

Med dette sagt så er det fortsatt mange private lån og forbrukslån som ikke stiller krav til sikkerhet, men da vil dette påvirke betingelsene du kan få i en større grad. Kort fortalt vil jo større garanti man har for å vise banken at man er egnet for å betale tilbake lånesummen, jo billigere vil man kunne låne penger.

Eksempler på lån med sikkerhet på markedet i dag er bolig og fast eiendom. For banken er dette svært gode garantier ettersom at verdiendringene er relativt holdbare og konstante. Et godt eksempel på et lån med sikkerhet er boliglån.

Lån uten sikkerhet

Det er mange som opplever at man ikke får godkjent lånesøknaden og ikke får innvilget lån fra banken sin. Alle banker tar kredittsjekk av kunder når de søker lån og har man inkasso eller betalingsanmerkning fra før av vil man ikke få tilbud om lån uten godkjent kredittsjekk.

Av den grunn finnes det i dag flere alternativer til de vanlige bankene som tilbyr å få et lån, selv uten høy inntekt. Dette lånetilbudet er det som kalles lån uten sikkerhet og er et lån som har blitt ekstremt populært i Norge.

Forskjellen på lån uten sikkerhet og lån med sikkerhet er som tidligere nevnt ikke veldig stor. Ved lån uten sikkerhet trenger man ikke stille med sikkerhet i form av å måtte dokumentere høy inntekt til pant for banken for å få låne penger uten sikkerhet.

Å søke lån uten sikkerhet er derfor et godt alternativ som gir mennesker uten høy kapital og fast inntekt en god fordel ved å lette kravene og gi dem muligheten til å kjøpe det de trenger nå og få et lån uten sikkerhet. Lån uten sikkerhet med lav rente kan være noe for deg som er ute etter lån men fortsatt mangler høy inntekt.

Forbrukslån og smålån er de vanligste formene for lån uten sikkerhet og begge lån gir deg en god frihet til å bruke pengene til det man måtte ønske. Det er verdt å nevne at de fleste finansieringsselskapene som tilbyr lån uten sikkerhet krever at man skal ha en viss inntekt, ingen betalingsanmerkninger og være 18 eller 20 år.

Betalingsanmerkninger og inkasso

Bankene ønsker ikke å ta for stor risiko og av den grunn er lån med betalingsanmerkninger uten sikkerhet ikke noe man finner hos vanlige banker i dag. For å løse dette må man enten stille med sikkerhet i form av en bolig du eier eller få noen som kan kausjonere for deg.

Av de få bankene som låner til personer med betalingsanmerkning vil man muligens mot å fremvise stabil og god inntekt, få låne penger med betalingsanmerkning uten sikkerhet. Banken vil i tillegg ta en vurdering ut ifra størrelsen på lånet du søker om og se på betalingshistorikken din.

Betalingsanmerkninger er noe man høyst burde prøve å unngå og da først og fremst ved å ikke pådra seg en gjeld man ikke klarer å håndtere. Dersom man ikke skulle klare å stramme inn økonomien og følge en tilbakebetalingsplan ender det ofte med at gjelden ender i inkassosak, som igjen kan føre til betalingsanmerkninger.

Det er mulig å få lån med inkasso men dette er ikke en enkel sak. Dette er av den simple årsaken av at inkassosaker er et av de mer sikre tegnene for banken på at man har dårlig betalingsevne. Det er flere faktorer det avhenger av for om man kan få laan når man har inkassokrav hengende over seg.

Refinansiere lån ved å refinansiere all gjeld kan være en løsning hvis man er i denne situasjonen. Ved å ha dårlig oversikt og rot i sin egen økonomi vil refinansiering av all gjeld, og da få alle utgiftene samlet i ett enkelt lån, vil dette gi gode fordeler ved at man får mer oversikt og kontroll på gjelden.

Hva er forskjellen mellom rente og ÅOP?

Renter blir sett på som et beløp som betales til kreditoren som en kompensasjon for at du skal få bruke pengene deres. ÅOP står for årlige omkostninger i prosent og gir et mer nøyaktig bilde av de årlige kostnadene som er forbundet med et lån.

Generelt sett vil et lån med lav rente være billigere enn et lån med høy rente. I mange tilfeller vil det ikke være nok å kun sammenligne renter, da administrasjonskostnader og gebyrer kan betydelig øke kostnaden for lånet. ÅOP tallet inkluderer alle kostnader som er forbundet med lånet ditt. Tallene inkluderer gebyr, rente og administrative kostnader som er forbundet med lånet.

Alle kreditorer, både private låneleverandører og banker, er bundet av loven til å avdekke ÅOP. Dette er en god tjeneste for forbrukere som gjør det enklere å sammenligne ulike lånetyper på markedet.

Lån på dagen

Det er ikke uvanlig å være i en situasjon hvor man plutselig trenger å låne penger raskt og da helst låne penger på dagen. Akutte pengeproblemer er en svært vanlig situasjon som kan skje selv den beste.

Det finnes omtrent like mange løsninger som det finnes problemer rundt akutt pengeproblemer hvor man ønsker lån på dagen uten sikkerhet, og en enkel løsning er å ta opp et lite lån på dagen for å få låne penger fort.

Dette er lån kjent som mikro- eller smålån og går enkelt og greit ut på at man får låne en liten sum med penger. Smålån trenger, i motsetning til større forbrukslån, huslån eller billån, ikke at nedbetalingen skjer over flere år. Ofte er det kun snakk om så lite som en eller to nedbetalinger for å kvitte seg med lånet igjen.

Fordelen med disse smålånene er at man kjapt får penger til det man trenger, noe som er praktisk hvis man for eksempel må sende mobilen på reparasjon. Smålån søkes raskt og enkelt ved å sende inn lånesøknad hvor man oftest får kjapt svar og hvertfall innen et par timer.

Når man har fått svar på smålån søknaden tar det ikke lang tid før pengene vil overføres, men dette avhenger naturligvis av når på dagen man søker. Ved å søke om lån på riktig tidspunkt kan man være heldig og få lån på timen.

Summen på hva man kan låne med smålån varierer men vanligvis er det snakk om 500-5000 kroner. Dette er nok til at det skal være mulig å betale tilbake summen på få måneder. Tilbakebetalingstiden er på alt fra en- til fire måneder og vil da si at man må betale tilbake hele lånesummen i tillegg til avgifter og renter på lån i løpet av denne tiden.

Lån penger på minuttet

Med dagens teknologi kan man få innvilget et lån på minuttet når det oppstår situasjoner hvor man trenger kreditt lån på dagen. Det eneste man trenger er tilgang til en computer eller mobiltelefon.

Det gjelder ofte mindre lånebeløp når det er snakk om å få raskt svar og renten kan være betydelig høyere enn det vil være ved et vanlig forbrukslån. Avgifter og renter på disse lånene er prosentvis høyere enn det er ved større lånebeløp, men siden lånesummen er lav vil jo også den totale utgiften bli lavere.

Når man låner penger på minuttet er best egnet sum mellom 500-10 000 kroner og det beregnes å tilbakebetale slike lån innen en måned eller to. Søknadsprosessen til smålån på minuttet gjøres online på lånetilbyderen sin nettside og du trenger som med forbrukslån ikke å måtte forklare hva pengene skal brukes til.

SMS-lån

SMS-lån gir muligheter for å få kontanter på dagen så man ikke går glipp av muligheter som ikke kommer igjen når bankkontoen er tom og lønningen er flere dager unna. Det er svært mange fordeler ved SMS-lån og da spesielt at lån blir overført etter svært kort tid.

Dette er muligheter som lett løses ved å benytte seg av SMS-lån, men det er dog viktig å bemerke seg at man betaler en liten sum for å ta i bruk denne fordelen. Sjekk derfor betingelsene til din bank slik at du ikke føler deg lurt.

SMS-lån med og uten sikkerhet har høye kostnader. Det er derfor viktig at man finner det SMS-lånet med best pris så du ikke betaler mer enn du trenger.

Smarte tips når man skal ta opp lån

  1. Hvem er det som tilbyr lånet? Det er ekstremt viktig at man undersøker hvem det er man låner penger av. Lånetilbudet burde ha en tydelig avsender og kontaktinformasjon som det er lett å finne når man søker om lån via nettet.
  2. Det kan være lurt å samle alle lån på ett sted for å ha bedre oversikt. Mest sannsynlig vil man ende opp med å sitte igjen med mer penger i måneden.
  3. Vær klar over hva det er du skriver under på! Kontakt heller lånetilbyder dersom du trenger hjelp med å forstå låneavtalen deres eller er usikker, før du skriver under.
  4. Vær ute i god tid med å betale det månedlige avdraget på lånet. Man utsetter bare problemet ved å utsette betalingen. Lånetilbyder kan muligens lage en avtale med deg og lage en plan for tilbakebetaling, så kontakt derfor lånetilbyder så fort som mulig dersom du ikke kan betale.
  5. Pass på å alltid ha god oversikt over egen økonomi. De fleste havner i situasjoner som påvirker økonomien - alt fra dødsfall til arbeidsledighet. Få hjelp eller rådgivning dersom du skulle trenge hjelp.

Søk om lån

Det er flere ting man må tenke på når man skal søke om lån. Alt fra hvor mye man ønsker å låne, skal det være med eller uten sikkerhet, hvor mye klarer man å betale i måneden samt praktiske ting rundt låneprosessen. Nå har det blitt enkelt å søke lån på dagen med BankID.

Man kan enkelt søke om lån via nettsidene til de fleste kreditorer og signere med BankID. Sammenlignet med å skulle sende papirer frem og tilbake er dette en svært forenklet prosess.

Banken er ikke pliktig til å gi deg et tilbud og en lånesøknad er heller ikke bindende. Det anbefales derfor å søke hos flere banker og kredittselskaper og sammenligne lån du får tilbud om før du eventuelt takker ja.

Det er viktig at man leser nøye gjennom vilkårene. Du kan bli bedt om å vise dokumentasjon på for eksempel formue og inntekt i søknadsprosessen, så det lønner seg å ha selvangivelsen og lønnsslippen fra siste året tilgjengelig.

Som tidligere nevnt blir prosessen med å signere papirene mye enklere ved å gjøre signering med BankID. De fleste lån, og da spesielt forbrukslån, utbetales innen et par dager.

Siden det er mye som foregår over nett i dag er låneprosessen blitt svært forenklet. Det er dog viktig å være forberedt og sammenligne de ulike tilbudene nøye, sånn at du alltid sikrer deg at du ender opp med det beste tilbudet du kan få når du søker lån.

Bruk vår lånekalkulator her!

Nyttige eksterne linker

Hvis du ønsker å lese mer kan du sjekke ut nettsidene under: