Refinansiering

Hva er refinansiering?

Refinansiering er som navnet tilsier - refinansiering av allerede eksisterende lån. Refinansiering er enkelt og greit at man tar opp et lån for å betale ned ett eller flere gamle lån. Refinansiering skjer ved å etablere et nytt forbrukslån med en lav effektiv rente som dekker kredittkortgjeld og dyre smålån.

Ved refinansiering vil du ikke, i motsetning til et vanlig forbrukslån, få utbetalt pengene dine til konto for å selv stå ansvarlig for å nedbetale lånene, dette vil banken ta seg av. Refinansiering er derfor tryggest for deg og banken, samt at du sparer tid og arbeid.

Kort og greit kan du oppnå langt bedre vilkår ved en mye lavere effektiv rente enn det du har i dag. Du vil få lavere gebyrer og renteutgifter ved å slette gjeld og dyre smålån, samtidig som det gir deg bedre oversikt over privatøkonomien ettersom at du kun forholder deg til en kreditor og en månedlig faktura.

De fleste lånene kommer med månedlige administrasjonsgebyrer og ofte får man flere fra ulike hold, og dette kan til slutt utgjøre store summer. Disse summene burde naturligvis heller bli brukt til å nedbetale lånene raskere - derav refinansiering av gjeld og lån.

Fordeler ved refinansiering

Refinansiering av gjeld lønner seg som regel, enten om det er snakk om forbrukslån eller boliglån. Det er klare fordeler ved refinansiering av lån og gjeld:

  • Lavere rente
  • Du får mer oversikt
  • Færre gebyrer
  • Bedre vilkår
  • God kundeservice

Naturligvis vil fordelene ved refinansiering avhenge av hvilken situasjon du er i. For eksempel vil du mest sannsynlig få et lån med bedre vilkår og lavere kostnader etter refinansiering, dersom du nå er i en bedre økonomisk tilstand enn du var i da du fikk dine gamle lån. Refinansiering kan være redningen for deg som trenger å rydde opp i kredittgjeld og smålån.

Ved å refinansiere lån i en bank hvor du enten er en god kunde eller at kredittverdighet endrer seg, er det muligheter for at du får søke et nytt lån ved en senere anledning, eller øke kredittrammen. Refinansiering kan derfor være hjelpsomt dersom du skulle trenge penger til et nytt prosjekt eller et pågående prosjekt som viser seg å koste mer enn først antatt.

Hvem tilbyr best refinansieringslån?

Det er svært mange banker i Norge som tilbyr refinansiering; alt fra norske storbanker til moderne internettbanker. Vilkårene for refinansiering er forskjellig hos de ulike bankene på det norske markedet, og forskjellen på den effektive renten kan utgjøre flere tusenlapper i måneden. Under finner du fem anbefalte tilbydere med lav effektiv rente på refinansiering:

Generelt så tilbyr de bankene som tilbyr forbrukslån også refinansiering da det hovedsakelig er et vanlig forbrukslån det er snakk om. Det er likevel verdt å merke seg at enkelte banker også spesialiserer seg på å hjelpe folk som har økonomiske problemer. Et eksempel på dette er Gjensidige bank som gjennom sitt Opp Finans gjør det mulig å søke om spesialtilpassede refinansieringslån.

Santander og yA Bank er andre eksempler på banker som tilbyr refinansiering, hvor man kan søke om lån på inntil 400 000 kroner til en gunstig rente. Dersom man har dyre forbrukslån med over 20 prosent rente fra før av, eller kredittkort med tilsvarende høy rente, kan dette spesielt egne seg.

Refinansiering _laan

Refinansiering uten sikkerhet

Ved å søke om refinansiering uten sikkerhet søker du i grunn om et helt vanlig forbrukslån, hvor forskjellen er at formålet ditt er at du skal betale ned annen gjeld. Refinansiering uten gjeld er mest aktuelt for de som har pådratt seg mye gjeld hos flere kreditorer, i form av flere dyre smålån og kredittkort, eller regninger og fakturaer som ikke har blitt betalt på flere måneder.

Det vil som regel lønne seg å søke om refinansiering uten sikkerhet, uansett hvem eller hvorfor man er skyldig penger. Man søker da om et nytt lån på tilsvarende sum som man er skyldig de andre kreditorene. Hele det nye lånet brukes på å innfri den gamle gjelden, og du vil da i fremtiden kun forholde deg til en enkelt kreditor/bank. Foruten om at refinansiering uten sikkerhet er mer oversiktlig og enklere å forholde seg til, vil du også betale mindre i gebyrer og renter ved å ha refinansiert uten sikkerhet.

Det er mange som har ulike lån og refinansiering er blitt svært etterspurt. Det handler i grunn om å ta opp et nytt lån for å bruke disse pengene til å innfri andre lån. Erfaringsmessig viser det seg at man kommer godt ut av å refinansiere smålån for å heller sitte igjen med kun et lån og en kreditor.

Refinansiering _kredittlaan

Dersom du allerede har betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker vil nok de fleste banker kreve sikkerhet for å gi deg lån til refinansiering. Dette grunnes at det innebærer en større risiko for banken å låne ut penger til folk med nevnte økonomiske forhold.

Refinansiering gjennom banker som spesialiserer seg på forbrukslån kan også avslå refinansiering søknader dersom den som søker har betalingsanmerkning eller inkassosaker pågående. Dersom søknad om refinansiering ikke skulle blitt godkjent grunnet dette, er utveien at man må få slettet betalingsanmerkningen først. Når dette er gjort vil man få akseptert lånesøknader om lån til refinansiering.

Når burde jeg refinansiere?

Bakgrunnen for refinansiering er oftest et ønske om å kutte ned på kostnadene. Det er også situasjoner der refinansiering er den kjappeste veien ut av økonomisk uføre. Dette er ofte grunnet kredittgjeld og dyre smålån som har hopet seg opp og blitt svært vanskelig å håndtere. Det er viktig at du har god oversikt over egen økonomi og at man tar tak i problemer før de blir for store.

Hvis regningene hoper seg opp og tallene er så rotete at man rett og slett ikke klarer å kontrollere det selv så er det nok lurt å søke om refinansiering. Refinansiering av boliglån, forbrukslån og gjeld er noen av hovedårsakene til at folk søker refinansieringslån. Det er også andre årsaker til at man refinansierer lån, som for eksempel for å spare penger.

Refinansiering _mynter

Refinansiering av gjeld

Refinansiering av gjeld deles opp i to hovedgrupper: med og uten sikkerhet. Refinansiering med sikkerhet gjelder vanligvis eiendom, altså boliglån, men også andre eiendeler som for eksempel bil. Refinansiering uten sikkerhet er som tidligere nevnt et forbrukslån og da et alternativ dersom man ikke har eiendeler å stille som sikkerhet.

Å refinansiere kredittlån og smålån kan gi deg lavere gebyrer og rente, og dermed lavere kostnad for gjelden. Med dette nevnt så vil ikke gjelden slettes, men lavere kostnader per måned kan ofte forekomme. Det er forskjellige måter å refinansiere gjeld, mange velger å bake gjeld inn i boliglånet sitt.

Selv om dette er vanlig er det viktig å være klar over at gjelden blir nokså dyr da den vil strekkes over boliglånets nedbetalingstid. Av den grunn velger mange derfor å benytte seg av usikrede lån som har lavere rente enn de dyre smålånene, for så å separere denne utgiftskilden fra boliglånet. Den kostbare gjelden vil dermed kunne nedbetales raskere.

Refinansiering _boliglaan

Refinansiering av lån

Når man refinansierer lån vil det ikke si at du kvitter deg med gjelden din, men at du flytter gjelden til en annen kreditor som har rimeligere betingelser. Samt at du også kan flytte flere lån over til en og samme bås og slipper unna med å betale gebyrer til flere kreditorer men heller til en enkelt kreditor. Refinansiering av lån vil oftest lønne seg dersom man sliter med gjeld i form av ulike kredittkort for eksempel.

Privatpersoner i Norge pleier vanligvis å refinansiere på tre forskjellige måter. De tre forskjellige måtene er da refinansiering av boliglån i den eksisterende banken, omflytting av boliglån over til en annen bank eller refinansiere annen gjeld.

Eksempel på refinansiering

La oss si at Nicolay har fem forskjellige lån han betaler ned på. På de fem respektive lånene gjenstår det å betale 12 000 kroner, 30 000 kroner, 45 000 kroner, 70 000 kroner og 90 000 kroner. Han har da en lånesum på 247 000 kroner. Nedenfor ser du en tabell med oversikt over renter og gebyrer på lånene dersom Nicolay må betale i månedlige avdrag, og hvor mye han må betale for lånene.

Lånesum Nominell rente Nedbetaling Termingebyr Måndlige avdrag Sum renter,avdrag
kr 12.000 20% 2 år 30 kr 641 kr 3378 kr
kr 30 000 16% 7 år 35 kr 626 kr 22 572 kr
kr 45000 17% 8 år 40 kr 874 kr 38 884 kr
kr 70000 14% 8 år 50 kr 867 kr 51 536 kr
kr 90.000 15% 11 år 50 kr 1175 kr 100 849 kr
Lånesum Nominell rente Nedbetaling Termingebyr Måndlige avdrag Sum renter,avdrag
247 000 13% 10 år 50 kr 2726 kr 201 557 kr

Når Nicolay velger å ta opp et nytt refinansieringslån på 247 000 kroner for å bli kvitt gjelden han har hos de fem andre utlånerne, ser vi at han nå har fått en mer fordelaktig rente enn det han hadde på de andre lånene. Ved refinansiering av lån ser vi at Nicolay vil spare 45 443 kroner på å refinansiere, i tillegg til at han betaler et mindre beløp i måneden enn han ville gjort tidligere.

Dette er kun et eksempel på hvor mye man kan spare ved refinansiering, i dette tilfellet. Rentesatsen på lånet vil mest sannsynlig avvike noe fra renten i dette eksemplet, ettersom at utlåner vil bestemme renten på refinansieringen individuelt på bakgrunn av hver enkelt person sin betalingsdyktighet.

Hvordan søker jeg refinansiering?

Å søke om refinansiering er ikke noe mer avansert enn å søke om et vanlig forbrukslån. Det første du gjør er å legge inn en søknad via nettsidene/sammenligningssidene eller ønsket bank å søke refinansiering hos. Du vil oftest få et kjapt svar på om du får refinansiert eller ikke.

De ulike bankene stiller forskjellige krav for å få søke om refinansierings lån. Dersom du består kravene fyller du ut et søknadsskjema som sendes inn og du vil deretter motta tilbud. Når du er fornøyd og har signert låneavtalen vil du motta lånet og pengene blir satt inn på kontonummeret oppgitt i søknaden.

Refinansiering _søk _laan

Det er viktig å påpeke at man er nødt til å ta tak i problemene kjapt. Hvis man venter til kravene har gått til inkasso eller man har fått betalingsanmerkning kan det være vanskeligere å søke om refinansiering.

De ulike bankene har forskjellige krav på aldersgrensen for å søke om refinansiering, men er du over 18 år så finnes det allerede flere banker som tilbyr refinansiering for deg. Det kan også være lurt å bruke en refinansieringskalkulator for å regne ut hvor mye du sparer ved ulike rentesatser.

Det kan være nyttig å høre med banken din om deres refinansiering vilkår til å begynne med. Ofte er det like sparsomt å refinansiere i samme banken som du har andre lån. Hvis det skulle vise seg at dette ikke lønner seg, eller at du rett og slett ønsker å bytte til en annen bank, så er det mange andre kreditorer og banker du kan søke om refinansiering hos.

Refinansiering søker du enkelt gjennom oss

Refinansiering er mest sannsynlig den enkleste måten å spare penger på. Har man brukt flere smålån og kredittkort som betalingsmiddel, for eksempel til ferier og oppussing, kan tusenvis av kroner spares hver måned ved å samle små gjelden i et refinansiering lån med lavere rente.

Ved å refinansiere lån har man kun en faktura å tenke på samt at man har mer oversikt og mindre summer å betale hver måned. Vi har samlet en rekke banker som tilbyr gode refinansieringslån. Fyll ut vårt elektroniske søknadsskjema og send inn søknaden til oss så finner vi banken med refinansieringen som egner seg best til deg og din situasjon.

Fyll ut vårt elektroniske søknadsskjema her for å søke om refinansiering hos oss så gjør vi jobben for deg!

Nyttige eksterne linker

Hvis du ønsker å lese mer kan du sjekke ut disse nettsidene: